法人カードの導入は、経費管理の効率化や経営改善の鍵となる一方で、多くの企業が審査の壁に直面しています。「審査基準が厳しすぎる」「審査期間が長い」「与信枠が足りない」
—— こんな悩みを抱えていませんか？ 特に、設立間もない企業やスタートアップ、中小企業にとって、法人カードの審査は大きな課題となっています。
本記事では、法人カード審査の全貌を徹底解説します。審査難易度や審査期間はもちろん、代表者審査や個人信用情報の影響、必要な審査書類まで、知っておくべき情報を網羅。さらに、業種別の審査のポイントや、審査通過率を上げるコツ、審査落ち対策まで、具体的なアドバイスをお届けします。
カード会社比較や即日発行の可能性、オンライン申込の注意点など、法人カード選びに欠かせない情報も満載。審査基準が緩和されているカードや、個人保証なしで取得できるカードの最新情報もご紹介します。
法人格の有無や業歴、年商、財務状況など、審査に影響を与える要素を理解し、適切な準備を整えることで、審査通過の可能性は大きく高まります。ぜひ、この記事を法人カード取得への第一歩としてご活用ください。審査の不安を解消し、ビジネスの成長を加速させる法人カードの扉を、一緒に開いていきましょう。
法人カードとは
法人カードの基本的な概念
法人カードは、会社や個人事業主が事業運営のための経費支払いに利用するクレジットカードです。利用用途としては、出張費や備品購入費、広告宣伝費など幅広い経費の決済に使えます。カードの利用代金は全額法人が負担するため、従業員個人の信用情報は審査対象外となります。代わりに法人としての財務体質や事業の将来性、代表者の経営能力などが厳しく審査されます。発行手続きは法人の代表者が行います。
法人カードの利用のメリット
・経費精算業務が大幅に効率化され、事務コストを削減できる
・従業員個人の立替リスクがなくなり、ES向上につながる
・支払い実績を積み重ねることで、法人の信用力と社会的信頼を高められる
・ポイント還元や受け取れる特典が充実しているため、コストメリットが大きい
・従業員の経費支出を一元管理でき、不正の防止や適切な経費処理を実現できる
法人カードは経営者にとって経営の効率化や従業員の生産性向上、コンプライアンス強化など、多岐にわたるメリットをもたらします。導入を検討する際は、上記のようなビジネス課題を解決できるかどうかを確認することが重要です。
法人カードの種類
クレジットカードとの違い
法人カードは個人向けのクレジットカードとは根本的に異なります。個人カードは発行審査時に個人の信用情報が最も重視されますが、法人カードはそうではありません。法人カードの審査では、会社の財務体質や経営実績、業界の成長性、代表者の経歴や評判など、会社そのものの信用力が審査の中心となります。
また、個人カードは利用者個人の責任で利用代金を支払う必要がありますが、法人カードは会社が全額を負担するため、従業員個人に金銭的負担はかかりません。経費精算業務の煩雑さがなくなり、不正経理のリスクも低減できます。
このように、法人カードは個人のプライベート利用ではなく、明確に会社の業務における利用を目的としています。経費の効率化や不正防止など、経営者の悩みに応える最適なツールと言えるでしょう。
デビットカードとの違い
デビットカードと法人カードは、どちらも会社が発行元となり利用代金を負担するという点では共通していますが、大きな違いがあります。
デビットカードはあくまでも口座引き落としによる現金決済であり、カード利用時に法人口座から即時に金額が引き落とされます。一方の法人カードは後払い機能があり、利用した金額は翌月一括してまとめて支払うことができます。
つまり、法人カードを利用すれば手元資金に余裕がなくても支払いが可能になり、経営の運転資金を確保しやすくなります。キャッシュフロー改善の観点からも、デビットカードよりも法人カードの方が経営者にはメリットがあるといえます。
加えて、多くの法人カードにはポイント還元サービスが付帯しています。デビットカードにはそうした特典はなく、コストパフォーマンスの面でも法人カードの方が優れているでしょう。
法人カードの審査基準
通過条件 ：法人カードを取るための要件
申し込み法人が法人カード審査を通過するための主な要件は以下の通りです。（一般論であり、各社によって異なります）
法人関連の条件
・法人格があり、一定の営業年数がある
・直近の売上や営業キャッシュフローに一定の水準がある
・自己資本比率などから見て財務体質が健全である
・今後の業績見通しや業界の成長性が高い
代表者関連の条件
・代表者の経歴や過去の実績に問題がない
・一定の年収水準や資産を有している
・代表者個人の信用情報に大きな問題がない
一般に大手の優良法人であれば、上記の条件を満たしていることが多いと考えられます。一方で経営年数が浅かったり、財務体質に課題がある場合は追加書類の提出や担保が求められることもあります。
審査を合格するには、申し込み法人や代表者の信用力を総合的に証明できることが大前提となります。経営の安定性と健全性、そして将来性が審査の鍵を握ると言えます。
審査に落ちる原因とは？
個人信用情報の影響
法人カードの審査では基本的に会社の情報が重視されますが、法人代表者個人の信用情報も完全に無視されるわけではありません。
代表者個人が過去に債務整理や長期延滞の経験があり、信用情報機関からブラックリストに載っている場合、審査を通過できない可能性が高くなります。
理由は、代表者個人の借入れ返済能力に問題があれば、法人カードの利用代金の支払いにも重大な影響が出るリスクがあるためです。会社と代表者は密接に関係しているので、代表者個人の信用力低下は法人全体の信用問題ともなり得ます。
したがって、法人の財務状況や業績だけでなく、経営トップの資質と倫理性も、法人カード審査では厳しくチェックされているのです。
審査で重要視されるポイント
法人カード発行会社では、申込法人の与信審査を行う際に以下のような点を重視しています。
・業界の先行きと収益性
・財務体質の健全性(自己資本比率、キャッシュフロー状況など)
・過去の経営年数と事業の安定性実績
・設立からの期間と事業継続性
・代表者の経歴と経営能力、事業への関与度
・国内での知名度や信頼性
特に財務状況については、過去3年分の決算書や納税証明書などから詳細に検証されます。赤字が続く、キャッシュフローに課題があるなどの財務リスクが高ければ不合格となりがちです。
また、代表者への評価も極めて重要です。代表者の経営能力や事業への関与度、過去の実績、言動などが精査されます。問題のある経営者が率いる企業は審査を通過できず、交代を求められることも少なくありません。
このように、財務の健全性と事業の継続性、さらに代表者の適性が、法人カード発行の大前提とされているのです。
申し込みから審査完了までの期間
申し込み手順と注意点
法人カードの申込手順は発行会社によってある程度異なりますが、基本的なフローは次のようになっています。
- 発行会社のウェブサイトから申込フォームにアクセス
- 法人の基本情報や代表者情報を入力
- 必要書類のアップロードと申込送信
- 審査用追加資料の提出(決算書、納税証明書など)
- 発行会社から審査結果の通知を受ける
申込時の注意点としては、書類不備があると審査が遅延する点です。必要書類は発行会社から指定されているので、漏れなく揃える必要があります。
主な提出書類は次の通りです。
・本人確認書類(代表者の運転免許証、パスポートなど)
・法人の登記簿謄本
・過去3年分の決算書または確定申告書
・法人実態を示す書類(営業許可証、会社概要資料など)
書類が不備なく整っていれば、審査の手続きも円滑に進みます。不明な点は事前に発行会社に確認するよう心がけましょう。
審査に必要な時間について
法人カードの審査期間は発行カード会社によって異なりますが、一般的には約2週間~1ヶ月程度が目安となっています。ただしこれは供給事例であり、審査対象や提出資料の状況次第で大きく変動します。
比較的審査が通りやすい小規模法人や簡易審査向けのカードであれば、1週間程度で審査が完了する場合もあります。一方、大企業向けの高額限度額カードや付帯サービスの充実したカードなどは、1ヶ月以上かかることも珍しくありません。
企業の財務状況や業歴、売上規模が大きくなるほど、カード会社側での確認作業に時間がかかるためです。追加で決算書の内訳や営業状況の詳細資料などの提出を求められることも多いでしょう。
審査期間の短縮には、申込時の書類の整備が重要です。不備なく正確な情報を提出すれば、審査がスムーズに進む可能性が高まります。
一方、書類不備や申告内容の齟齬があれば、審査が大幅に遅延する可能性があります。カード会社側から問い合わせや追加資料の提出を求められ、数ヶ月単位で長期化することもあり得るでしょう。
法人カードの審査に通るかは企業の実態次第ですが、緻密な申請を心がけることで、早期の審査完了と発行を期待できるはずです。
審査対象額:法人カードはいくらから
法人カードの限度額設定について
法人カードには、発行カード会社によって設定される利用限度額の概念があります。限度額を超えた利用はできません。
限度額の設定は、法人の財務体力や信用度に応じてカード会社側が判断します。法人規模が大きければ限度額も高く、小規模企業では低めに設定されるのが一般的です。
一般的な目安としては、最低でも100万円前後は限度額として設定される必要があります。200万円を下回ると、実務での利用シーンが限られてしまう可能性があるためです。
一方の上限は、通常1億円〜数億円程度が標準的なレンジですが、大企業向けの高額限度額カードでは10億円を超える設定もあり得ます。限度額が高額になると、法人に求められる審査基準も比例して高くなります。
発行会社によっては、初回の発行時に限度額を低く設定し、利用実績に応じて徐々に上げていく方式をとることもあります。順次、利用限度額を増やすには、きちんと利用履歴を残し、支払いを滞りなく行うことが重要になってきます。
このように、法人カードの利用限度額は発行会社や申込法人の実態に応じて個別に設定されますが、ほとんどの場合100万円を下回ることはありません。適正な限度額設定は、経費支払いの利便性やカード運用の効率化の観点から重要です。
審査が通りやすい法人カードとは？
比較的審査が甘い法人カードの特長
法人カードの審査基準は各社で異なりますが、一般的に審査がやや緩やかだと評されているカードには特徴的な傾向があります。
例えば、提出書類の負担が比較的軽い法人カードが存在します。決算書や登記簿謄本の提出が不要なケースがあり、申込プロセスが簡略化されているためです。また、初年度の年会費が無料のカードも多数あります。
その一方で、付帯サービスが手厚く、追加カードの発行も無償で可能なケースもあり、利便性が高いとされています。
さらに、親会社の審査基準の影響を受けやすいカード会社では、与信審査が柔軟になる傾向にあります。金融機関系列のカード会社でこの特性がみられます。
加えて、ポイント還元率が高水準のカードでは、高い評価を受けて審査の通過率が高くなることも多いようです。
一般論としては、カードのランクが低いほど、審査基準がゆるやかになる傾向があります。またデポジット型の法人カードでは、利用者から事前に保証金を徴求するため、審査がクリアされやすいと言われています。
ただし審査基準は絶えず変動しますので、具体的な選択に当たっては最新の公式情報を確認する必要があります。これらの特徴は、あくまで選択肢を検討する際の一つの目安にすぎません。
おすすめの法人カード
発行日数の早さと提出書類の少ない、比較的審査の通りやすいと考えられるビジネスカードをご紹介します。新設法人や小・中規模法人、個人事業主の方にもおすすめです。
MIYABI CARD（VISA）
出典元：https://miyabi-gc.jp/visa.html
MIYABI CARD(VISA)は、創業間もない企業代表者や個人事業主でも審査を受けられるビジネスカードです。
ビジネスライフを総合的にサポートする多くの特長があります。
【主な特長】
・決算書の提出不要
・個人事業主も利用可能
・最短3営業日で発行可能
・年会費初年度無料、次年度以降16,500円(税込・経費計上可)
・限度額最大500万円
・ポイント還元率0.5%※ ※ポイント交換商品により変動あり
・後から分割払いへの変更が可能
さらに、税金の支払いでもポイントが貯まり、海外利用時のサポートも充実しています。ビジネスに役立つ特典も満載です。
年会費は初年度無料で、WEBから簡単に申し込みできます。最短3営業日で発行されるので、スピーディな対応が可能。創業間もない企業代表者や個人事業主でも審査を受けられるのが大きな魅力です。経費精算の効率化やポイント獲得などメリットが多数あるので、ビジネスに欠かせない特別な1枚となることでしょう。
※MIYABI CARDは、企業名義ではなく企業代表者や個人事業主の「個人」名義で申込／契約を行うカードです。また、審査は企業与信ではなく個人与信のため、個人のクレジットヒストリーに影響します。
JCB MIYABI CARD
出典元：https://miyabi-gc.jp/jcb.html
JCB MIYABI CARDは、さまざまな経営者をサポートする充実の特長を備えたビジネスカードです。
【主な特長】
・個人事業主も利用可能
・年会費は初年度無料、次年度以降11,000円(税込・経費計上可)
・ポイント還元率1% (200円ごとに2ポイント)
・接待交際費や事業経費、公共料金でもポイント付与
・効率的な資金運用※最長53日間の支払い延長
・ショッピング限度額最大300万円
JCB MIYABI CARDは、初年度年会費無料で高いポイント還元率が魅力的です。ビジネス経費でもポイントが貯まり、豊富な特典でビジネスライフを強力にサポート。キャッシング・分割払いにも対応し、最大300万円の高い限度額設定です。個人事業主も利用可能で、追加カードの発行や利用明細の確認も簡便。ETCカードや従業員カードの追加発行も可能で、ビジネスニーズを幅広くカバーする総合的な法人カードと言えます。
ライフカードビジネスライトプラス
ライフカードビジネスライトプラスは、法人代表者や個人事業主向けに提供されるビジネスカードです。
【主な特徴】
・年会費永年無料（ゴールドカードを除く）
・申込Web完結
・最短3営業日発行
・限度額最大500万円
・追加カードの発行可能（ETCカード1枚、従業員カード3枚）
ライフカードビジネスライトプラスは、年会費が永年無料である点（ゴールドカードを除く）や、申し込みがWebで完結できる点です。また、最短3営業日で発行可能であり、限度額は最大500万円です。これにより、ビジネスにおいて必要な資金調達や経費管理を効率的に行うことができます。
セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
出典：https://www.saisoncard.co.jp/amextop/sbs-pro/
セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード（以下、セゾンプラチナビジネスカード）は、国際的ブランド力の高いアメリカン・エキスプレス・カードを比較的手軽に利用することができます。
【主な特長】
・SAISON MILE CLUBに登録で最大1.125%の高還元率のマイルプログラム
・2,000円（税込）ごとに永久不滅ポイントが貯まる
・最短3営業日で発行
・24時間365日対応のコンシェルジュサービス
・最高1億円まで補償の旅行傷害保険
・世界中の1,400ヵ所以上の空港ラウンジを利用できるプライオリティ・パス
セゾンプラチナビジネスカードは、ビジネスオーナーや個人事業主向けに提供される高性能なクレジットカードです。このカードは、ビジネス経費の管理を効率化し、様々な特典やサービスを通じて、ビジネスの成長をサポートします。特にJALのマイル還元率が高く、永久不滅ポイントが貯まる点が大きな魅力です。
マネーフォワード ビジネスカード
出典元：https://biz.moneyforward.com/
マネーフォワード ビジネスカードは、以下の特徴を持つ法人カードです。
- 起業・開業直後でも発行可能
- ポイント還元率1~3%
- 最短即日発送で1週間程度でカード到着
- ポイント1%還元、マネーフォワード関連決済は3%還元
- 月間利用額に応じて最大5万円分のボーナスポイント
- 初期費用・年会費無料(一部条件あり)
- 従業員の経費立替不要で精算作業削減
- マネーフォワードクラウドと連携し、経費精算・給与合算・会計ソフト仕訳を自動化
つまり、発行が容易で高還元率、初期費用無料、従業員の経費処理の自動化など、起業直後の法人にとって利便性が高いサービスとなっています。
GMOあおぞらネット銀行のMastercardプラチナデビットカード
出典：https://gmo-aozora.com/promotion/lp/priv_debit_customer/
GMOあおぞらネット銀行のMastercardプラチナデビットカードは、現代のビジネスシーンに最適化された、利便性と安全性を両立させた革新的なデビットカードです。特に法人や新設法人の経営者にとって、このカードは日々の財務管理を効率的かつ安全に行うための強力なツールです。日々の経営活動の中で直面する多様な支払いニーズに応え、経営の安定と成長をサポートする設計がされています。
GMOあおぞらネット銀行のビジネスデビットカード
出典元：https://gmo-aozora.com/promotion/lp/business-debit/
GMOあおぞらネット銀行のビジネスデビットカードは、特に新設法人や創業期の企業、そして経営者に最適な金融サービスとして設計されています。このカードの最大の特徴は、与信審査が不要であることにあります。これにより、迅速かつ手軽にカードを入手し、ビジネスに必要な資金の流動性を確保することが可能です。利用可能額は、日額最大2億円（Mastercardの場合は1,000万円×20枚）に達し、大規模な取引や緊急の資金ニーズにも柔軟に対応できます。さらに、年会費や維持費が無料である点も、経営コストを抑えたい企業にとって魅力的です。利用者には、利用額の最大1%がキャッシュバックされるなど、経済的なメリットも大きいのが特徴です。
このように、法人カード利用をスタートする際は、デポジットや年会費の負担が軽く、付帯保険なども整った法人カードから検討するのがベストです。
企業の成長に合わせて徐々に利用額を増やし、ステータスの高い法人カードに切り替えていくのも有効な戦略です。決済の利便性やポイント還元、経費精算の省力化などの観点から検討すると、法人カードは事業運営に大きく貢献する可能性があります。
審査に落ちた場合の対策
法人カードの審査に落ちてしまった場合の対処法は、法人と代表者のそれぞれの立場から対策を立てることになります。
法人側の対策
・財務体質の改善(赤字解消、増資、自己資本比率向上)
・前年比での売上増加や業績V字回復を示す
・返済履歴の信頼を得る(他社借入金の完済など)
・事業の収益性や継続性を見直す
代表者側の対策
・個人の借入返済履歴を改善する
・資産形成に努める(不動産購入や預金積立など)
・役員報酬の引上げで所得確保
・経営スキルの向上
上記の内容を踏まえた上で、根本原因を把握し、改善に取り組むことが大切です。発行会社への丁重な対応と、足元の財務健全化に全力を尽くす姿勢が不可欠となります。
リベンジを考える際は、自社が法人カード審査の常識的な基準を満たしているかを冷静に点検する必要があります。長年の税金滞納や過去の民事再生手続きなどのマイナス要因があれば、発行は難しくなる可能性が高いでしょう。
しかし多くの場合、経営改善に一定の努力を重ねることで、再度審査に合格できる機会は訪れます。発行会社とも密に情報共有を行いながら、着実に課題解消に取り組んでいくべきでしょう。
法人カードは経営の効率化や経費コントロールに大きなメリットをもたらすツールです。審査落ちは簡単に落胆するのではなく、前向きに課題に立ち向かうことが、最終的な導入のカギとなるはずです。
本記事のまとめ
法人カードの導入は、経費の効率化や経営体制の改善に大きな効果をもたらします。しかし審査通過は決して簡単ではありません。
発行会社は、申込法人の財務体質、業界の成長性、代表者の資質など、さまざまな面から総合的に判断します。健全経営と将来性が最も重要な審査の鍵となります。
そのため、個人の信用情報に加え、経営年数や売上、キャッシュフロー状況など企業の実績を丁寧にアピールし、信頼獲得に努めることが求められます。
審査期間は概ね2週間〜1ヶ月ですが、遅延する場合も多くあります。申請内容の不備をなくすには、事前の準備と書類整備に時間を費やす必要があるでしょう。
万が一審査に落ちても、原因を分析・改善し、再チャレンジすることが重要です。発行会社との対話を大切にしながら、計画的に企業の体質強化に取り組み、次の機会に備えましょう。
法人カードは会社の成長や働き方改革に大きなメリットをもたらします。経営者として審査の壁を乗り越え、将来的な経営戦略の一部として積極的な活用を検討すべきツールと言えるでしょう。
