事業を営む経営者の皆さんにとって、法人カードは経費の一元管理や効率的な支払い、資金繰りへの対応など、経営の要となる重要なツールです。しかし実際には、法人カードの申し込み時に審査で落ちてしまうケースが多々あります。今回は、そんな事業者の方々に向けて、審査落ちの一般的な理由を詳しく解説するとともに、適切な対処法と再申し込みに向けたポイントを徹底的にご紹介します。
法人カード審査に落ちる代表的な理由
法人カードの審査に落ちてしまった場合、落ち着いて原因を冷静に分析し、根本的な問題点を特定することが何より重要です。
法人カードの審査基準の理解
カード会社は与信審査においてリスク管理を徹底しており、申込者の信用力、返済能力、事業の実態と継続性など、さまざまな観点から総合的に厳格な審査が行われます。主な審査ポイントは以下の通りです。
信用力を示すクレジットスコアと納税状況
- クレジットスコア:延滞の有無、借入残高、支払い状況などから個人の信用度が算出される重要な指標
- 納税状況:確定申告の記録や納税額から、事業が適切に運営され、健全な収益を上げているかが確認される
事業内容とその営業期間
- 事業内容:風俗や暴力団関係などの特にリスクの高い業種は、審査がかなり厳しくなる傾向にある
- 営業期間:創業間もない新規事業より、一定期間事業が継続されている方が有利視される
個人事業主への特有の審査基準
個人事業主の場合は、代表者個人の信用情報と事業自体の信用度の両面から総合的に審査が行われます。経営と私生活の分離が難しいため、個人の信用履歴がかなり重視されがちです。
業績と信用情報の重要度の違い
財務状況に関しては、創業したばかりの新規事業であれば業績より代表者の信用情報が重視される傾向にあります。一方で軌道に乗った安定期にある事業であれば、実際の業績データが最重要ポイントとなります。
提出書類に起因するリスク
カード会社に提出する書類に不備や疑わしい点があれば、それだけでも審査が通らない可能性が高くなります。
- 必要書類の不足や記載ミスがある
- 債務超過や継続的な赤字決算の内容が記載されている
- 本人確認書類の写りが悪かったり有効期限が切れているなど
このような理由から残念ながら審査に落ちてしまった場合、どのように適切に対処し、次の申し込みに向けて万全の準備をすべきでしょうか。
審査落ちへの適切な対処と再申し込みに向けた徹底対策
審査に落ちてしまった場合は、落ち着いてその理由を分析し、適切な対応を取ることが何より大切です。そして次の申し込みに向けて、万全の準備を怠らずに行う必要があります。
業績向上と信用情報改善に全力を注ぐ
事業の軌道修正と、代表者個人を含めた信用力の向上が最重要課題となります。
- 継続的な黒字経営の実現に向けた抜本的な経営改革や見直しを行う
- 資金繰りやキャッシュフロー管理を徹底的に改善する
- 延滞があれば完全に解消し、個人および企業の信用情報を徹底的にクリーンアップする
経営改善には、社外の専門家や経営コンサルタントの支援を仰ぐのが賢明でしょう。また、中小企業向けの各種支援制度を有効活用することも検討すべきです。
提出書類の改善と追加対策の実施
書類の不備は確実に改善し、不足資料がないか徹底的に確認します。さらに以下のような追加対策も有効です。
- オフィスや従業員の写真、営業の様子の動画などを提出し、事業の実態が具体的に分かる証拠を用意する
- 詳細な事業計画書や資金計画書を作成し、今後の成長性と事業継続性をアピールする
- 口座引き落としや自動払込の設定など、確実な支払い能力を証明する
再申し込みのタイミングと留意点
審査落ちの理由を徹底的に分析し、すぐに対策を実行に移すことが重要です。そして最適なタイミングを逃さず再申し込みを行うことがポイントです。例えば、決算期や事業の重要な節目など、業績や信用力の向上が伝わりやすい時期を狙うと良いでしょう。なお、落ちたカード会社への再申し込みは避け、審査基準の異なる複数社へ申し込むのが賢明です。
個人事業主への特別な対策ポイント
個人事業主は代表者個人と事業の両面から審査されるため、以下の点にも細心の注意を払う必要があります。
- 住宅ローンなどの返済状況に何ら問題がないよう、代表者個人の信用履歴をもれなく維持する
- プライベートと事業の金銭の出し入れを明確に分離し、混同しないよう徹底する
- 事業用と私的利用の経費の区分けを適切に行い、明確に仕分ける
事業の継続性と健全性、加えて代表者個人の高い信用力を証明する努力が、個人事業主にとって審査合格への最短ルートとなります。
法人カードの審査に落ちるのは決して異例ではありません。多くの事業者が通る道のりでさえあります。しかし、落ちた原因を確実に分析把握し着実に改善に取り組めば、法人カードを手にすることができるでしょう。
審査が比較的通りやすい法人カードの紹介と代替案
法人カードの審査に通らなかった場合、代替策として審査がやや緩やかな法人カードや、審査基準の異なるデビットカードを活用するのも一つの選択肢です。
MIYABI CARD（VISA）
出典元：https://miyabi-gc.jp/visa.html
MIYABI CARD(VISA)は、創業間もない企業代表者や個人事業主でも審査を受けられるビジネスカードです。
ビジネスライフを総合的にサポートする多くの特長があります。
【主な特長】
・決算書の提出不要
・個人事業主も利用可能
・最短3営業日で発行可能
・年会費初年度無料、次年度以降16,500円(税込・経費計上可)
・限度額最大500万円
・ポイント還元率0.5%※ ※ポイント交換商品により変動あり
・後から分割払いへの変更が可能
さらに、税金の支払いでもポイントが貯まり、海外利用時のサポートも充実しています。ビジネスに役立つ特典も満載です。
年会費は初年度無料で、WEBから簡単に申し込みできます。最短3営業日で発行されるので、スピーディな対応が可能。創業間もない企業代表者や個人事業主でも審査を受けられるのが大きな魅力です。経費精算の効率化やポイント獲得などメリットが多数あるので、ビジネスに欠かせない特別な1枚となることでしょう。
※MIYABI CARDは、企業名義ではなく企業代表者や個人事業主の「個人」名義で申込／契約を行うカードです。また、審査は企業与信ではなく個人与信のため、個人のクレジットヒストリーに影響します。
JCB MIYABI CARD
出典元：https://miyabi-gc.jp/jcb.html
JCB MIYABI CARDは、さまざまな経営者をサポートする充実の特長を備えたビジネスカードです。
【主な特長】
・個人事業主も利用可能
・年会費は初年度無料、次年度以降11,000円(税込・経費計上可)
・ポイント還元率1% (200円ごとに2ポイント)
・接待交際費や事業経費、公共料金でもポイント付与
・効率的な資金運用※最長53日間の支払い延長
・ショッピング限度額最大300万円
JCB MIYABI CARDは、初年度年会費無料で高いポイント還元率が魅力的です。ビジネス経費でもポイントが貯まり、豊富な特典でビジネスライフを強力にサポート。キャッシング・分割払いにも対応し、最大300万円の高い限度額設定です。個人事業主も利用可能で、追加カードの発行や利用明細の確認も簡便。ETCカードや従業員カードの追加発行も可能で、ビジネスニーズを幅広くカバーする総合的な法人カードと言えます。
ライフカードビジネスライトプラス
ライフカードビジネスライトプラスは、法人代表者や個人事業主向けに提供されるビジネスカードです。
【主な特徴】
・年会費永年無料（ゴールドカードを除く）
・申込Web完結
・最短3営業日発行
・限度額最大500万円
・追加カードの発行可能（ETCカード1枚、従業員カード3枚）
ライフカードビジネスライトプラスは、年会費が永年無料である点（ゴールドカードを除く）や、申し込みがWebで完結できる点です。また、最短3営業日で発行可能であり、限度額は最大500万円です。これにより、ビジネスにおいて必要な資金調達や経費管理を効率的に行うことができます。
セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
出典：https://www.saisoncard.co.jp/amextop/sbs-pro/
セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード（以下、セゾンプラチナビジネスカード）は、国際的ブランド力の高いアメリカン・エキスプレス・カードを比較的手軽に利用することができます。
【主な特長】
・SAISON MILE CLUBに登録で最大1.125%の高還元率のマイルプログラム
・2,000円（税込）ごとに永久不滅ポイントが貯まる
・最短3営業日で発行
・24時間365日対応のコンシェルジュサービス
・最高1億円まで補償の旅行傷害保険
・世界中の1,400ヵ所以上の空港ラウンジを利用できるプライオリティ・パス
セゾンプラチナビジネスカードは、ビジネスオーナーや個人事業主向けに提供される高性能なクレジットカードです。このカードは、ビジネス経費の管理を効率化し、様々な特典やサービスを通じて、ビジネスの成長をサポートします。特にJALのマイル還元率が高く、永久不滅ポイントが貯まる点が大きな魅力です。
マネーフォワード ビジネスカード
出典元：https://biz.moneyforward.com/
マネーフォワード ビジネスカードは、以下の特徴を持つ法人カードです。
- 起業・開業直後でも発行可能
- ポイント還元率1~3%
- 最短即日発送で1週間程度でカード到着
- ポイント1%還元、マネーフォワード関連決済は3%還元
- 月間利用額に応じて最大5万円分のボーナスポイント
- 初期費用・年会費無料(一部条件あり)
- 従業員の経費立替不要で精算作業削減
- マネーフォワードクラウドと連携し、経費精算・給与合算・会計ソフト仕訳を自動化
つまり、発行が容易で高還元率、初期費用無料、従業員の経費処理の自動化など、起業直後の法人にとって利便性が高いサービスとなっています。
審査が比較的緩やかなデビットカードの活用
万が一、法人カードの審査が通らなかった場合の代替策として、デビットカードを利用するのも一つの選択肢です。デビットカードなら法人カードほど審査が厳しくありません。一方で、限度額が残高次第という制約があり、ポイント付与などのメリットもありません。十分に検討する必要がありますが、一定の決済ニーズを賄えるでしょう。
GMOあおぞらネット銀行の【Mastercardプラチナデビットカード】
出典：https://gmo-aozora.com/promotion/lp/priv_debit_customer/
GMOあおぞらネット銀行のMastercardプラチナデビットカードは、現代のビジネスシーンに最適化された、利便性と安全性を両立させた革新的なデビットカードです。特に法人や新設法人の経営者にとって、このカードは日々の財務管理を効率的かつ安全に行うための強力なツールです。日々の経営活動の中で直面する多様な支払いニーズに応え、経営の安定と成長をサポートする設計がされています。
GMOあおぞらネット銀行のビジネスデビットカード
出典元：https://gmo-aozora.com/promotion/lp/business-debit/
GMOあおぞらネット銀行のビジネスデビットカードは、特に新設法人や創業期の企業、そして経営者に最適な金融サービスとして設計されています。このカードの最大の特徴は、与信審査が不要であることにあります。これにより、迅速かつ手軽にカードを入手し、ビジネスに必要な資金の流動性を確保することが可能です。利用可能額は、日額最大2億円（Mastercardの場合は1,000万円×20枚）に達し、大規模な取引や緊急の資金ニーズにも柔軟に対応できます。さらに、年会費や維持費が無料である点も、経営コストを抑えたい企業にとって魅力的です。利用者には、利用額の最大1%がキャッシュバックされるなど、経済的なメリットも大きいのが特徴です。
このように、法人カードの審査が難しい場合でも、代替策を検討することで、何らかの形で決済ツールを確保できる可能性があります。状況に合わせて、最適な選択をすることが重要です。
まとめ
法人カードの審査に落ちるケースは決して珍しいことではありません。しかし、落ち込むことなく、落ちた理由をしっかりと把握することが大切です。そのうえで一つひとつ改善していけば、必ずや次のチャンスが巡ってくるはずです。
もし法人カードの審査が厳しすぎる場合は、審査がやや緩やかな法人カードや、デビットカードの利用も選択肢として検討するといいでしょう。自社の状況に合った最適な決済ツールを見つけられるはずです。
